信用卡的基本功能——授信額度，是信用卡客戶重點關注的一項服務內容。額度不夠怎么辦？怎么申請調額？臨時額度和固定額度有什么差別？諸如此類的額度問題對于客戶服務感受、信用卡的交易規模，以及信用卡的經營與盈利水平等，都具有極其重要的影響。

近年來，興業銀行信用卡中心重視額度經營戰略的規劃與實施，將大數據、人工智能決策、互聯網科技等新興技術引入額度經營與管理，取得了顯著成效，興業銀行信用卡的客戶綜合經營能力獲得顯著提升。

效率為首，提升額度服務水平

但凡有調額需求的客戶，對于額度服務不外乎有以下標準：快、夠、爽！

快——就是對客戶的額度服務要及時；夠——就是對客戶正常消費的額度需求要足夠多；爽——就是對客戶的額度服務渠道和體驗感受要好。興業銀行基于以上服務體驗的提升目標，重點發力于以下幾個方面，以提升額度服務水平：

在渠道建設上，通過拓展微信、手機銀行等移動終端自助申請調額功能，把申請調額的便利送到了客戶的指尖；在調額形式上，通過客戶領取額度紅包的形式，讓客戶調額有一種“開紅包”的快感；在系統構架上，通過搭建高效運營的賬戶決策系統，及時處理客戶額度調升申請；在組織保障上，通過成立額度經營團隊，主動為符合風險條件且需要調額的客戶及時進行額度提升，通過優化流程、整合調額資源等手段，達到減短固定額度調升周期用時的效果，使得單批次調額項目執行工作周期縮短近60%，有效提升調額效率；在調額策略上，基于對客戶風險以及用卡習慣的判斷，對于有更高消費需求的客戶，額度可提升更高幅度，這保證了優質客戶能有足夠的額度可用。

據興業銀行透露，2018年1-10月，已累計對約15%的存量客戶提供額度服務，這一水平是去年同期的6倍。調額效率的提升，直接帶來的是客戶用卡滿意度的提升和交易失敗率的下降。據《2018年6月萬事達卡授權報告》數據顯示，興業銀行信用卡境外的交易成功率同業排名第三。

精準經營，找準額度服務對象

信用卡額度作為銀行的一種小額貸款服務，也需要一定的成本，是否對每個需要額度的客戶都漫灌式地提額呢？答案是否定的。為客戶提供額度服務，不但要事前甄別，更要量體裁衣，以額度夠用原則為準，比方說對額度需求較低的客戶采取額度控制的策略，以降低其被盜刷欺詐的風險。對于這些調額準則，興業銀行信用卡中心是如何做的呢？

首先是總結歷史經驗。對于有調額歷史的客戶進行總結，向有潛在需求的客戶調額，則響應度更高、效果更好。對于信用卡額度需求相對較低的客戶，嘗試通過“安全額度”等方式的營銷，引導客戶控制額度。而對于銀行風險相對較高的客戶甚至具有疑似套現表現的客戶，則采取強制降低其額度的措施，有效保障銀行的資產安全。

值得一提的是，興業銀行通過引進客群細分機制，進而建立消費總金額、額度彈性等數據模型，精確描繪出客戶調額的邊際收益。并且通過不斷循環測試、多次優化迭代測試等方式，找到調額對象和調額幅度的優化執行策略。

營銷聯動，創造額度經營商機

在向客戶提供調額服務的時候，充分挖掘與客戶交流的機會，創造新的營銷場景，甚至將調額作為客戶需滿足一定營銷條件的回饋。對此，興業銀行發現新的商機，不斷進行相應的嘗試：

在調額完成后，及時向調額客戶宣傳興業銀行最新的營銷活動，讓每位額度調升的客戶及時了解活動信息，進一步強化客戶的用卡意愿。在客戶辦理分期業務時，及時主動為其申請調額，提升客戶辦理分期的意愿。對批量調升臨時額度的客戶，采取“滿足條件的交易”可轉化為永久額度的形式，鼓勵客戶積極利用臨時額度多多消費。

通過提升額度經營效率以及強化精細化管理手段，興業銀行卡中心在尋求信用卡經營的內生性發展中取得了重大成果，而其獲得的成績也是斐然的。截至2018年10月末，興業銀行累計發行信用卡超過4千萬張，1-10月間新增發卡962萬張，同比提升23.9%，累計實現交易金額12,263 億元，同比增長58%。興業銀行額度經營戰略的有效落實助推了信用卡整體經營能力的穩步提升。（完）